Em resumo: um depósito a prazo é dinheiro que entrega a um banco durante um tempo combinado (3 meses, 1 ano, 2 anos…) em troca de juros. O capital é garantido e está protegido até 100 000 € por banco e por depositante. Os juros pagam 28 % de IRS, retidos pelo banco. Em agosto de 2026, os novos depósitos a prazo das famílias renderam em média 1,63 % ao ano em Portugal (Banco de Portugal, BPstat), e há ofertas acima da média: veja a nossa tabela dos melhores depósitos a prazo deste mês.
O que é um depósito a prazo
O Banco de Portugal define-o assim: é «a entrega de dinheiro a uma instituição de crédito, que fica obrigada a devolver esse dinheiro no fim do prazo acordado, acrescido de uma remuneração (juro)» (material do Plano Nacional de Formação Financeira).
Duas características separam-no de quase tudo o resto:
- Garantia de capital. Segundo o Banco de Portugal, o dinheiro é «totalmente reembolsado no fim do prazo acordado ou em caso de mobilização antecipada, caso esta seja permitida». Pode perder juros, não capital.
- Proteção do Fundo de Garantia de Depósitos. Se o banco falir, o dinheiro está protegido até 100 000 €.
Só bancos, caixas económicas, caixa central e caixas de crédito agrícola mútuo autorizados pelo Banco de Portugal podem receber depósitos. Uma app ou um site que «aceita depósitos» sem ser banco não oferece esta proteção.
Depósito a prazo, conta à ordem e conta poupança
| Conta à ordem | Conta remunerada / poupança | Depósito a prazo | |
|---|---|---|---|
| Acesso ao dinheiro | A qualquer momento | Normalmente a qualquer momento | No fim do prazo (ou antes, com perda de juros, se permitido) |
| Juros | Quase nenhuns | Variáveis, mudam quando o banco quer | Combinados no início (taxa fixa) ou indexados |
| Para quê | Dia a dia | Fundo de emergência | Dinheiro que não vai precisar durante o prazo |
Se precisa do dinheiro à mão, veja as contas remuneradas. O guia das contas bancárias explica as diferenças em detalhe.
Quanto rende: TANB, TANL e o imposto
Todas as ofertas mostram a TANB (Taxa Anual Nominal Bruta): o juro por ano, antes de impostos. A TANL (Líquida) já desconta o imposto.
Os juros de depósitos são rendimentos de capitais (Código do IRS, art. 5.º, n.º 2, b)) e pagam 28 % de taxa liberatória, retida na fonte pelo banco (art. 71.º). Não tem de fazer nada na declaração de IRS (pode optar por englobar os juros com os outros rendimentos, o que em geral só compensa a quem tem uma taxa de IRS abaixo dos 28 %).
A conta rápida: TANL = TANB × 0,72. Uma TANB de 2,00 % dá uma TANL de 1,44 %.
Atenção a três armadilhas:
- A taxa é anual, o prazo pode não ser. Uma TANB de 3 % num depósito de 3 meses rende cerca de um quarto disso: 0,75 % do capital.
- Taxas «até X %» costumam ser escalonadas (sobem só nos últimos meses) ou exigir produtos associados (cartão, seguro, domiciliação de ordenado).
- Dinheiro novo. Muitas ofertas promocionais só aceitam dinheiro que não estava no banco.
Exemplo: 10 000 € durante 1 ano
Imagine o João, em Coimbra, com 10 000 € de poupança. Compara três hipóteses num ano:
| Hipótese | TANB | Juro bruto | IRS (28 %) | Juro líquido |
|---|---|---|---|---|
| Média do mercado (ago/2026) | 1,63 % | 163,00 € | 45,64 € | 117,36 € |
| Oferta de 2,00 % | 2,00 % | 200,00 € | 56,00 € | 144,00 € |
| Oferta de 2,50 % | 2,50 % | 250,00 € | 70,00 € | 180,00 € |
A diferença entre a média e uma oferta de 2,50 % é de cerca de 63 € líquidos por ano com 10 000 €. Não é uma fortuna, mas é dinheiro que fica parado de qualquer forma.
Os números são simplificados. Os bancos calculam os juros por dias (a base de cálculo, como «atual/360», está na FIN), por isso o valor exato pode mudar uns cêntimos. Para fazer a conta com a sua taxa, o Portal do Cliente Bancário, do Banco de Portugal, tem um simulador de depósitos.
Mobilização antecipada, capitalização e renovação
Antes de assinar, o banco tem de lhe dar a Ficha de Informação Normalizada (FIN). É o documento que permite comparar depósitos. Leia estas linhas:
- Mobilização antecipada: pode levantar antes do fim? Se sim, com que penalização? As condições variam: em alguns perde os juros ainda não pagos, noutros só parte. Há depósitos «não mobilizáveis», em que o dinheiro fica preso até ao fim.
- Pagamento de juros: no fim ou periodicamente (mensal, trimestral). Quanto mais cedo os juros são pagos, menos perde se precisar de levantar.
- Capitalização: os juros somam-se ao capital e passam também a render. Faz diferença em depósitos longos.
- Reforços: pode pôr mais dinheiro durante o prazo?
- Renovação: no fim, renova sozinho? Com que taxa? A taxa da renovação pode ser mais baixa do que a inicial. Ponha um alerta no telemóvel para a data de vencimento.
- Condições de acesso: só novos clientes? Montante mínimo e máximo?
Taxa fixa ou variável
- Taxa fixa: sabe hoje quanto vai receber. É o mais comum.
- Taxa variável: a taxa é «indexante + spread», normalmente indexada à Euribor. Se a Euribor subir, ganha mais; se descer, ganha menos.
Há ainda os depósitos estruturados (ou «indexados»), em que parte do juro depende de ações, índices ou outros ativos. São mais complexos e o juro pode ser zero: confirme na documentação de cada produto o que acontece ao capital e ao juro.
Garantia: o Fundo de Garantia de Depósitos
Em caso de falência do banco, os depósitos de cada pessoa estão garantidos até 100 000 € por banco. A regra é europeia: a diretiva dos sistemas de garantia de depósitos fixa este nível de cobertura e obriga a devolver o dinheiro em sete dias úteis (Diretiva 2014/49/UE, arts. 6.º e 8.º).
O exemplo do Banco de Portugal: 50 000 € num banco e 75 000 € noutro estão ambos totalmente garantidos. Já 150 000 € no mesmo banco só estão garantidos até 100 000 €.
O fundo cobre depósitos à ordem e a prazo. Não cobre ações, obrigações nem fundos de investimento.
Porque os juros mudam: o BCE
Os juros que os bancos pagam acompanham, com atraso, as taxas do Banco Central Europeu. A taxa da facilidade permanente de depósito do BCE subiu para 2,50 % a 16 de setembro de 2026, depois de 2,25 % desde junho (BCE).
Em Portugal, a média dos novos depósitos a prazo das famílias subiu todos os meses desde fevereiro: 1,36 %, 1,42 %, 1,44 %, 1,49 %, 1,55 %, 1,59 % e 1,63 % em agosto de 2026 (BPstat). Continua bem abaixo da taxa do BCE. Por isso vale a pena comparar a TANB do mesmo prazo noutros bancos e as condições (dinheiro novo, produtos associados).
Como escolher, passo a passo
- Decida o prazo pelo uso do dinheiro, não pela taxa. Dinheiro para as obras do próximo verão não vai para um depósito de 2 anos sem mobilização.
- Compare a TANB do mesmo prazo. Comparar 12 meses com 3 meses engana.
- Leia a FIN: mobilização antecipada, renovação, condições de acesso, dinheiro novo.
- Confirme que é um banco autorizado a receber depósitos (e, se for estrangeiro, de que país é a garantia).
- Tenha presente o limite de 100 000 € por banco. O que exceder fica fora da garantia.
- Marque a data de fim e volte a comparar antes de renovar.
Depósitos em bancos de outros países da UE
Alguns bancos europeus pagam mais do que a média portuguesa e aceitam clientes em Portugal, diretamente ou através de plataformas de depósitos como a Raisin Raisin. Nesses casos:
- a garantia de 100 000 € é a do país do banco, não a portuguesa;
- o imposto pode ser diferente: o banco estrangeiro pode não reter imposto em Portugal e caber ao titular declarar os juros no IRS (confirme com a Autoridade Tributária);
- leia quem é o banco, onde está sediado e o que acontece no vencimento.
O processo terá um artigo próprio sobre depósitos em bancos europeus.
Perguntas frequentes
Os depósitos a prazo valem a pena em 2026?
Depende do objetivo. Para dinheiro que não se quer arriscar e que não vai ser preciso durante o prazo, o depósito dá capital garantido e juro conhecido à partida. A média de agosto de 2026 foi 1,63 % bruto; compare a TANB do mesmo prazo e leia a FIN.
Quanto rendem 10 000 € num depósito a prazo?
A 2,00 % TANB durante 1 ano, 200 € brutos e 144 € líquidos, depois dos 28 % de IRS. À média de agosto de 2026 (1,63 %), cerca de 117 € líquidos.
Posso levantar o dinheiro antes do fim?
Depende do depósito. Muitos permitem, com perda total ou parcial dos juros. Outros são «não mobilizáveis». Está escrito na FIN, na linha «mobilização antecipada».
Tenho de declarar os juros no IRS?
Não, se o banco for português: o banco retém os 28 % e o imposto fica pago. Pode optar por englobar. Com bancos estrangeiros, confirme como funciona a retenção.
O que acontece ao meu depósito se o banco falir?
O Fundo de Garantia de Depósitos devolve até 100 000 € por depositante e por banco, em sete dias úteis segundo a regra europeia.
Depósito a prazo ou Certificados de Aforro?
São produtos diferentes, com regras próprias; a comparação fica para um artigo dedicado. Para poupança de reforma, veja também o que é um PPR.
Artigos deste guia
- Melhores depósitos a prazo em outubro de 2026: a tabela do mês, com fontes.
- Contas remuneradas: taxas de outubro de 2026: para o dinheiro que precisa à mão.
- Em breve: como funciona um depósito a prazo, impostos sobre juros, Fundo de Garantia de Depósitos, depósitos em bancos europeus e juros compostos.
Ver também: Política editorial · Como nos financiamos
Fontes verificadas
| Número / facto | Fonte | Verificado em |
|---|---|---|
| Taxa média (TAA) dos novos depósitos a prazo dos particulares: 1,63 % (ago/2026), 1,59 % (jul/2026), 1,36 % (fev), 1,42 % (mar), 1,44 % (abr), 1,49 % (mai), 1,55 % (jun) de 2026; atualização de 01/10/2026 | Banco de Portugal, BPstat, série 12519807 (lida pela API do BPstat) | 2026-10-10 |
| Facilidade permanente de depósito do BCE: 2,50 % desde 16/09/2026; 2,25 % desde 17/06/2026 | BCE, key ECB interest rates | 2026-10-10 |
| Juros de depósitos são rendimentos de capitais | CIRS, art. 5.º, n.º 2, b) | 2026-10-10 |
| Taxa liberatória de 28 %; opção de englobamento (n.º 9) | CIRS, art. 71.º, n.ºs 1 e 9 | 2026-10-10 |
| Definição de depósito a prazo; garantia de capital; só instituições autorizadas pelo BdP; FIN; mobilização, capitalização, reforços, renovação; taxa fixa/variável; exemplo 50 000 € + 75 000 €; FGD cobre só depósitos | Banco de Portugal / Todos Contam, «Depósitos a prazo» (PDF) | 2026-10-10 |
| Cobertura de 100 000 € por depositante; reembolso em 7 dias úteis | Diretiva 2014/49/UE, art. 6.º, n.º 1 e art. 8.º, n.º 1 (EUR-Lex) | 2026-10-10 |
| Exemplos de 10 000 € (163 €, 200 €, 250 € brutos e respetivos líquidos) | Cálculo nosso: capital × TANB; líquido = bruto × 0,72 | 2026-10-10 |
Notas de verificação: o Portal do Cliente Bancário (clientebancario.bportugal.pt) e o site do Fundo de Garantia de Depósitos (fgd.pt) bloquearam o acesso automático na verificação (verificação de segurança Cloudflare); por isso o simulador do BdP é referido sem link direto e a garantia de 100 000 € foi confirmada na diretiva europeia e no material do Banco de Portugal. Taxas de bancos concretos estão no artigo melhores depósitos a prazo, cada uma com a sua fonte.